“个人房贷转经营贷，利率低、期限长、放款快。”近期，一些贷款中介宣称可以帮助个人购房者将高息房贷转为低息的经营贷款，大幅度减少利息支出，让不少市民心动。
房贷转经营贷真有中介宣称那样好吗？近日，重庆日报记者进行了调查，并采访了金融监管部门。
中介扎堆“推销”
最近10来天，市民张小姐至少接到了5个贷款中介人员的电话，对方的目的只有一个：“推销”房贷转经营贷业务。“他们说，如果想要降低房贷利息，可以把房贷置换为经营贷。”张小姐说。
事实上，有张小姐这种经历的人不在少数。重庆日报记者采访数十名亲朋好友及市民了解到，最近，他们中不少人接到过贷款中介“推销”房贷转经营贷业务的电话或短信。
除了电话和短信，网络也是贷款中介“推销”房贷转经营贷业务的主要渠道。在百度搜索栏输入“重庆经营贷咨询”“重庆房贷咨询”“重庆房产抵押咨询”等关键词，可找到大量贷款中介信息。这些贷款中介大多打着银行助贷服务机构、商务信息咨询公司、企业管理咨询公司等旗号，宣称可以做经营贷等贷款业务。记者找到一家自称某银行助贷中心的贷款中介电话，向其业务经理咨询能否将个人房贷置换为经营贷时，得到了肯定答复。
这名业务经理表示，本来，只有企业主或个体工商户才能申请经营贷款，但他们可以通过“合理合规”的“一条龙”服务，帮助记者把房贷置换为经营贷。
具体操作流程是：他们先帮助记者办理公司营业执照，然后再利用营业执照和记者按揭房的房产证明，向另外的银行（非之前为记者提供房贷的银行）申请经营贷款。待新的贷款获批后，记者再向提供房贷的银行申请提前还清房贷，解除房产抵押。最后，记者再用房产在审批经营贷款的银行作抵押，就能顺利拿到经营贷款。对方称，这种方式速度很快，从还清房贷到拿到经营贷款，一般只需10来天。
这名经理还透露，他们能为记者把经营贷款年利率做到3.6%,远低于记者目前5.5%的房贷利率。同时，还能让银行把原本只有3年的经营贷款期限，一次性审批20年。今后，记者只需每3年去银行签一次合同即可。
“如果你提前还房贷的资金不足，我们还可以垫资。你拿到经营贷款后，就可以偿还我们的垫资款。而整个过程，我们只一次性收取经营贷款审批金额1.5%的手续费，以及所垫付资金的利息。”他说，测算下来，手续费和垫资的利息并不多。
他举了一个例子：假如他们垫资60万元，则手续费为9000元，10天的垫资利息大约为8000元，共计1.7万元左右。而这笔费用，记者在成功将房贷置换为经营贷后，1年多时间就能通过节省的利息弥补回来。
不过，记者调查发现，贷款中介宣称的垫资收取的日利率，一般在万分之一以上，有的超过万分之五；收取的手续费为经营贷款金额的1.5%—2%不等。借款人因此付出的成本并不低。但普遍以利息低、手续费不高、放款快、贷款期限长等为“卖点”，鼓吹把房贷置换为经营贷的“好处”。
低利率引得不少人心动
这些“好处”，让不少有房贷的人心向往之。
上周末，家住江北区石马河街道保利香雪小区的李小姐跟几个朋友一起聚餐时，有了将房贷置换为经营贷的想法。
当时，有人在饭桌上表示，他所在公司专门做贷款中介服务，与各家银行都有很好的合作关系。他有办法帮助在座的人将房产进行二次抵押，把房贷置换为经营贷。置换以后，贷款年利率只有3.5%左右，比房贷利率低一大截，可以少付很多利息。
同时，他还热情地为李小姐等人介绍了房贷转经营贷的流程，测算了能够节约的利息金额，让李小姐大为心动。回家后，她和丈夫商量，很快就作出了决定。第二天，他们就去找了这名贷款中介人员。目前，他们正在走“第一步”，也就是办理营业执照。
李小姐还透露，当晚聚餐的8个朋友中，有一半的人和她一样，当时就计划将房贷置换为经营贷，以减少利息支出。同时，她身边的一些亲戚和熟人，也对房贷置换为经营贷产生了兴趣——要么打算向中介咨询，要么已经与中介签了协议。
与李小姐等人相比，在某互联网公司上班的市民蒋先生则快了一步。5天前，他的经营贷款已经审批下来了，目前，他正在排队提前还房贷。
“2020年我贷款买房时利率上浮了20%，目前房贷利率超过5.5%，月供超过5000元。利率太高，非常不划算。”蒋先生算了一笔账：买房子总共贷款70万元，20年需支付逾45万元利息。这笔贷款如果置换为利率只有3.5%的经营贷款，则20年利息总额只有26万元左右，两者相差近20万元。即使算上给中介的2万余元手续费及垫付的资金利息，也还是划算的。
重庆大学教授廖成林认为，当前重庆各银行首套房房贷利率仅有4%左右，二套房房贷利率也基本上在4.9%左右。而在几年前贷款买房的人，其房贷利率大多处于5%—6%的高位。这种情况下，部分人就会想方设法去降低利息成本，让中介纷纷觉得其中有利可图。
风险不容忽视
不过，针对“日渐火热”的房贷转经营贷，金融监管部门却提醒市民要注意防范风险。
“近期，一些不法中介频繁推介房贷转经营贷业务，相关操作对于借款人来说隐藏着违约违法隐患、高额收费陷阱、影响个人征信、资金链断裂、侵害个人信息安全等风险。”重庆银保监局相关负责人表示。
首先，根据相关监管规定，经营贷须用于生产经营周转，贷款合同也会明确约定贷款用途。但在“转贷”操作下，贷款资金并未用于生产经营周转。借款人将因此承担违约责任，不但可能被银行要求提前还贷，个人征信也会受到影响。
而在经营贷办理过程中，不法中介宣称可以提供办理各项材料的服务，“帮助”申请贷款，其实是通过伪造流水、包装空壳公司等手段获得申请经营贷资格。此行为涉嫌骗取银行贷款，借款人有可能因此被追究相关法律责任。
其次，不法中介宣称的所谓“转贷降息”，要先结清住房贷款，再以房屋为抵押办理经营贷。他们为牟取非法利益，往往会怂恿借款人使用中介的过桥资金偿还剩余房贷，并从中收取垫资过桥利息、服务费、手续费等各种名目的高额费用。借款人“转贷”后的综合资金成本，有可能高于房贷正常息费水平。即使最终申请经营贷失败，借款人仍要承担上述费用，同时还将承担高息过桥资金的还款压力。
再次，经营贷的期限较短，还款大多要求本金一次性偿还。借款人若无稳定的资金来源，贷款到期后就不能及时偿还本金。此外，如果经营贷申请失败，原住房贷款结清后无法再次申请，借款人可能会陷入难以偿还过桥资金的困境。这些情况均有可能导致借款人出现资金链断裂风险。
最后，借款人“转贷”需要将身份信息、账户信息、家庭成员信息、财产信息等相关重要信息提供给中介。部分中介获取其个人信息后，为谋取非法利益可能会泄露、出售相关信息，侵害其信息安全权。
鉴于此，重庆银保监局提醒市民，要增强风险防范意识，认清转贷操作的不良后果和风险隐患，尤其要警惕不法中介隐瞒不利信息、只谈诱人条件的虚假宣传。同时，要合理评估个人或家庭实际情况，若有提前还贷或者其他金融业务需求，应向银行等正规金融机构咨询了解。签署贷款合同时，要认真阅读条款，重点关注利率、费用、权利义务、风险提示等重要内容，谨慎对待签字、授权环节。
