“近些年来，一些有组织、专业化的金融黑产团伙，通过各种非法手段发起‘债闹’骗局，正将消费金融企业作为瞄准的对象。”马上消费金融股份有限公司（以下简称“马上消费”）党委书记曹景泉表示。

  所谓“债闹”，是指不法团伙帮助债务人恶意逃避债务的违法行为。近年来，一些针对信用卡逾期、花呗借呗网商贷款逾期的黑产团伙兴起。这些团伙打着“反催收联盟”名义，以能为债务人减免债务的幌子，向债务人传授减免息差、延期还款、欺诈维权的非法“技巧”，教唆、煽动债务人主动逃避债务，并借此牟利。

  消费金融行业的众多金融机构，正在与金融黑产展开一轮深入较量。

  8月2日，由马上消费牵头研发的金融黑产打击系统平台——AIF爱马黑产打击平台（以下简称“AIF”）开始试运行，首批试点单位包括马上消费、平安普惠、度小满科技(北京)有限公司、深圳乐信控股有限公司、江苏银行等7家企业。AIF启动仪式结束后，曹景泉分享了打击金融黑产的心得和理念。

  “消金行业的黑产团伙，给金融机构正常运营带来较大负面影响，严重挤占了本该用于正常维权的各类渠道和资源，更是严重扰乱了正常的金融市场秩序，也冲击着社会信用体系。”曹景泉称，AIF平台上线，各大金融公司建立黑产线索对碰机制，联盟成员发起联合打击，可形成打防合力。

  马上消费站在反金融黑产第一线

  “信用卡逾期不用怕，债务减免、征信修复来帮忙。”“信用卡、网贷逾期，停止催收、停止罚息、避免起诉。”近来，此类广告在线上平台无孔不入。“这是金融黑产人士通过互联网平台为自己导流获客。”曹景泉说，当下的债闹组织已经形成产业链，呈现出团伙化、专业化的特征，线上会通过各个平台获客，加大用户触达；线下成立公司，配备运营、法务等人员，进行产业化运作。

  他表示，有一些借款人，借钱后就是恶意拖欠，或者本来在借钱时是没有想过不还的，但是金融黑产方面的不法团伙为了延揽业务，就会去劝说“不要还，他们会想办法解决”，然后教唆通过伪造虚假证件或材料、恶意投诉来达到删除逾期记录、甚至免除债务的目标。

  有些黑产团伙还唆使借款人恶意拖欠、不还款，逼着从业机构去催收。在这个过程中他们会教唆借款人反复套从业机构催收的话，去激怒催收。但催收是否涉嫌暴力，目前并没有明显的界定。然后据此再进行恶意投诉，给从业机构施压。

  “一些催收公司倒闭后，懂行的催收人员‘反水’加入到代客投诉的行列，教唆债务人逃避债务”曹景泉解释道，“这些不法分子十分了解消金行业，手段也相当专业。比如会打造法律人士、维权精英人设，利用投诉电话、举报信、信访件，甚至行政复议等方式，大规模地恶意投诉，以达到减免本息或额外赔偿的目的，让金融机构面临大量投诉所带来的各类考核压力。”

  为打击“债闹”组织这样的金融黑产，多地监管机构、警方、金融机构皆在发力，反击金融黑产的政、警、企力量也在进一步凝聚。

  以AIF联盟为例，该组织是一个以打击金融领域黑产为目标、维护金融秩序和金融消费者合法权益为宗旨的信息共享、经验互通、行动互联常态化协同平台。截至8月2日，已有银行、消金、保险、金融科技在内的68家成员单位加入AIF联盟。

  打击金融黑产依然面临不少难题，比如金融黑产线索收集难。专业金融黑产犯罪团伙有着极强的反侦察意识，犯罪证据往往层层包装、转移，给取证造成障碍。以核查冒用金融机构发送电信诈骗链接的案件为例，有些案件犯罪链条甚至涉及十几个中间环节，取证极其不易。

  曹景泉表示：“AIF试运行后，推动第三方打击金融领域黑产平台的建立，开通相关数据查询、共享、协作等权限，这将极大的推动行业黑产情报获取效率，为进一步打击金融领域黑产犯罪行为奠定基础。”

  在金融监管、公安等政府部门指导下，AIF联盟积极助力打击“不法贷款中介”“代理退保”“非法代理维权”等金融领域黑产，取得了积极成效。

  截至今年7月31日，依托AIF联盟平台，马上消费已连同多家成员单位助力警方受理打击非法代理维权案件10余起。

  科技能力是支撑马上消费反金融黑产的底层能力

  曹景泉认为，“我们公司是科技属性非常强的公司，有大量的技术手段应用到反欺诈、黑产的识别拦截上，技术能力也是我们的底层能力。”

  以马上消费一款防范金融欺诈行为的产品为例，今年6月马上消费自主研发了一项技术---通用深伪检测算法服务，该技术是多模态防伪平台的一个核心功能模组，可以用在金融行业的授信申请、用信审批、敏感信息查询等核心业务办理场景中，保障核身确权环节的安全性。

  平台还支持应对多种类型的欺诈攻击行为，如合成声音、翻拍屏幕、翻录声音、面具等30余种异常行为。此外，平台还采用了一种多模态混合融合的技术，可按策略综合进行模型的前融合与后融合，提升风险行为的召回率和准确率，为金融业务安全稳定运行保驾护航。

  在打击金融黑产上，马上消费的科技能力还体现在应对AI诈骗上。“活体防伪、中介识别等技术的核心功能便是能够避免人脸识别的自身缺陷，识别照片、视频、面具、仿真模型等，特别是本事件中出现的换脸、变声欺诈行为。”马上消费技术专家表示，马上消费金融基于技术创新，目前能够做到将99%的批量欺诈攻击拦截在外，防范伪造信息、中介代办、伪冒申请、电信诈骗等风险。

  “我们着力提升反欺诈活动中的技术能力。在识别黑产、拦截诈骗上，未来我们还会创新应用，通过大模型这样的关键技术，实现对欺诈更加精准有效的打击。”曹景泉表示，截至目前，马上消费累计科研投入超30亿元，自主研发超1000套涵盖消费金融全业务流程、全生命周期的核心技术系统，并参与国家及行业标准制定55项，参与34项权威成果。

  马上消费的科技能力也与乡村振兴积极融合。

  曹景泉曾多次在公开场合传递“科技向善”的理念，主张利用人工智能、大数据等技术，助力乡村振兴、践行绿色低碳、维护金融安全等。

  “科技向善是我们的一个重要追求。”曹景泉表示，“消费金融机构因为一直服务于下沉市场，对于下沉市场与中低收入人群也有着较为深刻的了解，正在发挥构建城市与县镇乡村地区合作交流平台的作用，满足市民对产品消费需求的同时，提高农村低收入者的收入水平。

  “依托于在AI、云计算和区块链方面的技术积累，马上消费在助农方面的技术投入已结硕果。”曹景泉说，其中一个典型项目是，为农户提供的智慧养鸡解决方案已落地，已实现的核心功能包括AI集群数量监测、体温疾病监测、自动体重监测等，解决农户在养殖全流程中的痛点，提升养殖场的产能与抗风险能力。从投入产出的角度核算，这一方案可以在软硬件购买成本降低至少60%的前提下，预计实现助农增收20%以上。