目前，平台在服务中小微企业方面，取得了哪些实实在在的效果？
精准刻画企业经营状况，推动“信用替代抵押”。
资金流信用信息是真实反映企业经营状态最具价值的数据信息之一。自平台上线以来，人民银行重庆市分行指导辖区金融机构积极参与试点工作，主要取得了三方面成效。
第一，接入机构实现“全面覆盖”。目前，全国只有重庆做到了主要银行机构接入的“全面覆盖”，通过接入平台，实现资金流信用信息共享，为重庆几乎所有中小微企业建立完备的资金流信用信息档案。可以说，目前重庆是全国资金流平台上信用信息覆盖最广、数据最全的地区。
第二，服务效率实现“快速提升”。平台实现跨行资金流信用信息的高效共享，减少了线下收集不同银行资金流水、核实信息等环节，有效缩短金融机构放贷的调查、审查时间。从平台实际使用情况来看，银行审批和发放贷款从7天左右缩短至3天左右，服务效率提升50%以上。
第三，破解难题“靶向精准”。平台提供精准刻画企业经营状况的信用数据，有效解决了中小微企业特别是“信用白户”“信用薄户”的融资难问题。以往，这些企业因缺乏有效征信信息，常常面临银行不敢贷、不愿贷的困境，即使借助抵押、担保等方式获得融资，其资金成本也相对更高。资金流信用信息平台很好地弥补了这一信息鸿沟，推动“信用替代抵押”，不仅大幅提升了中小微企业的融资可得性，而且有效降低了融资成本。截至2025年5月末，重庆市累计查询资金流信用信息2万余笔，促成对2700多户企业授信近170亿元。
提升审批效率，降低操作成本。
通过资金流信用信息平台，银行可高效获取企业真实账户数据及运营信息。相较于传统人工加总流水方式，该平台汇总提供企业各行账户回款情况，银行可以据此对企业提供的银行流水进行验真，并结合纳税、代发薪、水电费缴纳等数据，详实掌握客户运营情况，显著提升审批效率，降低操作成本。截至2025年6月9日，中国银行重庆市分行已通过该平台查询209户小微客户数据，其中145户获批贷款，授信余额达6.15亿元。
比如，某航空票务服务有限公司是一家从事机票服务代理的企业，今年5月，企业因经营需要，向我行申请流动资金贷款1000万元，与企业沟通后，取得其资金流报告查询授权，根据前期调查及资金流报告，确定该企业经营真实且上下游稳定，最终在两个工作日内为企业审批信用额度1000万元，客户已用款1000万元。
基于资金流信用信息平台数据，不断探索多维度的应用场景。
破解“信用白户”融资困局一直是招商银行重庆分行想要解决的难题。基于资金流信用信息平台数据，我行正在不断探索多维度的应用场景，例如：
在客户准入方面：通过动态信用模型，整合资金流水、水、电、税、费等数据，准确评估企业承贷能力；
在产品创新方面：将资金流信用信息平台数据分析结果应用到“科创贷”产品上，帮助审贷人员提高科技企业的授信额度审批的准确度。同时，计划进一步应用到数据融资产品上，例如“招企贷”产品，来发挥资金流信用信息平台数据提升自动审批授信额度精准度的作用，这也符合人行所倡导的利用资金流数据来创新“中小微企业流水贷”类产品的设想；
在风险防控方面：利用资金流数据进行贷后风险预判，可提高预警的及时性，增强银行信贷资金安全。
可以说，资金流信用信息平台在推动中小微企业信用体系建设的同时，也给我们践行金融赋能实体经济提供了科学决策手段。
突破传统强担保模式，实现“数据增信”。
作为重庆的法人银行，重庆三峡银行很荣幸在全国较早批次接入资金流信用信息平台，让我们能够更精准地为中小微企业提供融资服务。
在中小微企业融资服务中，我们仍然面临信息不对称、数据壁垒等问题。通过资金流信用信息平台，能够为企业“贴身定制”信用信息报告，让企业的“信用可变现”，实现优质数据高效利用。更重要的是，打通企业经营信息链，使得我们可以突破传统强担保模式，实现“数据增信”，有效提升银行对小微企业的风险识别能力和融资服务效率。接入平台一个月以来，重庆三峡银行已通过平台查询资金流信用信息报告99笔，利用该平台授信企业32户、授信金额1.1亿元。
中国人民银行等七部门在日前联合印发了《推动数字金融高质量发展行动方案》，有请姚行长谈一谈，资金流信用信息平台的建设对数字金融发展有哪些促进作用？
资金流信用信息平台为助力重庆打造具有全国影响力的“数字金融高地”打下了坚实基础。
资金流信用信息平台是服务数字金融发展的重要基础设施，对构建更加安全、高效、普惠的数字化金融体系具有重要意义。资金流信用报告从传统征信报告反映负债端数据，发展到反映资产端、负债端以及经营状态等情况的全面数据，打通了局部、封闭的数据孤岛，有效帮助商业银行对这些企业数据的综合应用，破解了信息不对称的问题，推动“信用数据替代抵押”，重构信用范式，驱动服务创新，实现了从“重抵押”向“重信用”、从“经验决策”向“数据决策”的跃迁。
近期，中国人民银行重庆市分行指导辖区银行机构，通过平台的“四个融入”，实现“贷前、贷中、贷后”业务全流程的数字化、智能化。即：将资金流信用信息平台融入全部授信网点、全部授信企业、全部授信业务以及授信业务全流程。目前，重庆市九成以上银行机构将资金流信用信息平台深度嵌入普惠小微信贷产品审批流程，成为贷款审批的必备环节。可以说，资金流信用信息平台正在成为我市数字金融生态的一个重要依托，为数字金融与实体经济融合发展，助力重庆打造具有全国影响力的“数字金融高地”打下了坚实基础。
银行机构通过资金流信用信息平台触达了更多中小微企业，也为更多中小企业赋能增信。我想请问一下吴行长，作为大型国有银行，中国银行重庆市分行是如何基于自己的举措，在“扩面”与“控险”间找到新平衡点呢？
力求在“扩面”“控险”间找到平衡。
小微企业如同毛细血管一样渗透在国家经济中的方方面面，小微企业客群数量多、融资需求旺盛，但大多数仍处于产业链中下游的腰尾部，综合实力较弱、财务制度欠规范且通常缺乏有效抵质押物。银行在支持小微企业融资时，会出现银企信息不对称、贷款供给结构不均衡、“扩面”与“控险”难以寻求平衡点等难点。
人民银行推出的资金流信用信息平台精准解决了这一难点、痛点，该平台全面展示企业近三年的银行交易流水数据，助力银行精准识别企业经营状况、收支能力、现金流变化以及履约状况等，有效提升金融机构对企业经营状态的风险评估能力，为金融机构持续推动业务“扩面”“控险”提供了有力的数据支撑。
同时，目前仍有很多小微企业、小微企业主为信贷白户，银行依托资金流信用信息平台分析其日常结算流水，可直观掌握企业经营的稳定性和资金周转情况，判断是否可与其建立信贷关系，对银行拓展首贷户也是一个利器。
魏行长，资金流信用信息平台在帮助招商银行提升服务中小微企业的精准度和效率方面形成了哪些优势？招行又是如何利用好平台，进一步提升自身的信贷业务能力？
资金流信用信息平台在提升服务中小微企业的精准度和效率方面体现了准、省、快三大优势。
资金流信用信息平台在提升服务中小微企业的精准度和效率方面体现了准、省、快三大优势，包括：真实数据支撑信贷测额更科学；风险研判更精准、更节省时间；交叉验证简化流程、缩短审批时间，有效助力银行提升放款效率。
比如：“重庆某医药科技有限公司”成立于2021年，主营大宗医药批发业务，属于新模式下依托互联网技术、数据服务技术的医药批发类企业。由于成立不久，企业征信报告几乎为空白。对于这样的征信白户，银行准确高效审贷、放贷的难度较大，信贷支持也有限。
资金流信用信息平台上线后，通过企业授权，招商银行重庆分行运用资金流信用信息平台及时了解该企业的资金流信用信息，交叉验证了企业的经营状况、财务报表、交易结构、履约行为等，通过综合分析研判企业的财务状况和经营周期，为企业精准画像，最终成功为企业及其关联企业增加授信800万。
总之，资金流信用信息平台对我们综合评判企业信用状况有着重要作用。通过平台整合企业资金账户历史交易数据，有效降低信息不对称问题，让银行更全面、便捷、高效评估中小微企业信贷风险，尤其为“信用白户”建立了高质量的信用档案，大大提升了银行贷款审查效率，同时帮助银行构建覆盖中小微企业全生命周期的信用评价体系，推动创新中小微企业授信标准和评估方法。
今年5月，重庆三峡银行成功接入了资金流信用信息平台。刘董，在这接近一个月的时间里，重庆三峡银行服务中小微企业的模式产生了哪些变化呢？在贴近地方需求方面，又有哪些创新？
资金流信用信息平台推动了从“抵押贷款”向“信用贷款”的转型升级。
自今年5月接入资金流信用信息平台后，我们全面推进该平台在全行经营机构、全信贷流程管理中的应用，快速释放平台数据价值，更好地服务实体经济，感受到了实实在在的变化。
最直观的感受有两方面：一是客户“画像”更立体了。通过对交易对手分布及交易集中度数据的分析，可以获得客户行业属性、业务需求、交易习惯和偏好等信息，形成多维度的企业“画像”，更精准评估企业信用风险，并以此匹配客户需求，精准服务客户；二是贷款去担保化。一方面，通过整合分散信用数据的方式打破信息壁垒，弥补了中小微企业的“资产端”信用数据，减少我们放贷过程中对企业抵押担保的依赖，有效帮助降低企业融资的隐性成本。另一方面，资金流信用信息平台通过数据“一键查询”，将贷款审批时间从数周缩短至几天甚至实时放款，极大地提升了我们的信贷审批效率。
比如：重庆一机械制造有限公司向我们申请一笔普惠贷款，通过我行经营机构的宣传，了解到人民银行近期推广的资金流信用信息平台可辅助企业获得低利率的信用类贷款。在客户经理的指导下，客户将企业的对公流水数据授权给我行进行查询，很快便获取企业的经营信用信息并线上办理贷款申请，为客户审批了一笔金额122万元年化利率3.2%的信用贷款，简化了繁琐的线下申报资料，高效的融资体验大幅增强了企业的融资满意度。
资金流信用信息平台的建设真正实现了“让数据多跑路，让企业少跑腿”，也成了金融机构优化担保条件、降低融资成本的重要依据，推动了从“抵押贷款”向“信用贷款”的转型升级，让更多诚信经营的中小微企业享受优质的贷款服务。
要解决中小微企业融资痛点，需要供给侧和需求侧协同发力。李总，作为一家科技型企业的负责人，您能给大家分享一下，在过去的融资过程中遇到过哪些障碍？使用资金流信用信息平台后，您最大的感受是什么呢？
资金流信用信息平台让“一纸报告代替百页证明”。
树德科技成立于2011年，是一家专注于为职业教育提供智能化解决方案及工业互联网技术应用的科技型企业，拥有高新技术和专精特新企业资质。在经营过程中，我们长期面临研发投入与市场拓展带来的资金周转压力：一方面，技术迭代迅速，核心技术研发、新产品验证及设备升级需要持续大额投入；另一方面，作为服务于院校和产业的企业，项目周期较长，回款具有一定滞后性，影响现金流。
作为这样一家非生产制造型的轻资产科技企业，在寻求银行融资时，我们往往缺少足够的固定资产进行抵押，经常被银行要求提供各种报表、流水、合同，以反复验证公司的经营状况和偿债能力，贷款办理周期较长，容易错过最佳用款时间。
接触到资金流信用信息平台之后，我最大的感受就是“一纸报告代替百页证明”，大大减少了公司财务人员办理贷款时的工作量，不用找各银行挨个下载资料再进行人为加工汇总，而且生成的报告更加清晰直观反映企业的真实经营情况，贷款审批效率也得到很大提升，简单来说就是“贷款更方便了！”。
比如，今年上半年，公司在智能实训系统搭建领域订单量显著增长，需要扩大人员和设备投入，出现了阶段性资金缺口，于是向银行提出申请增加融资额度，中国银行通过人民银行的资金流信用信息平台，快速全面了解我们真实的经营流水和持续的技术创新能力，高效评估了公司的经营潜力与偿债能力，决定为我司在原有的300万元授信基础上，额外追加200万元授信额度。在银行资金的及时助力下，我们得以加速新产品研发与批量生产交付，经营规模与市场竞争力持续提升，预计今年公司营业收入将达到5000万元，较去年翻一番。
下一步，在资金流信用信息平台的建设和推广方面，各单位还有哪些规划和举措？
进一步深化平台应用，畅通金融服务链条，助力信贷资金精准直达中小微企业。
人民银行重庆市分行将聚焦经济发展的重点领域和薄弱环节，进一步深化平台应用，畅通金融服务链条，助力信贷资金精准直达中小微企业。重点抓好以下三方面工作：
一是，构建资金流信用信息增信机制。充分挖掘资金流信用信息的数据价值，将其与企业信用报告“同步查询、交叉验证”，提升金融机构判断企业信用的能力，逐步构建起通过好流水、发现好企业、提供好服务的增信机制。
二是，全面推广“流水贷”产品。依托资金流信用信息，鼓励金融机构开发“流水贷”金融产品，化解中小微企业融资难、担保贵的堵点、痛点，更好服务科创、民营和中小微企业，为做好金融“五篇大文章”提供有力支持。
三是，持续优化信息反馈机制。定期收集行业主管部门、金融机构、企业主体等多方需求，形成制度性的迭代升级机制，不断丰富基于资金流信用信息的产品体系，以更好满足市场各方多样化需求。
利用资金流信用信息平台，全力支持中小微企业高质量发展。
中国银行重庆市分行将聚焦扩大基础客群、数字化转型升级、业务稳健合规等目标，利用好资金流信用信息平台这一利器，全力支持中小微企业高质量发展。
一是，积极做好宣传推广。对内，持续加强平台的宣导培训，更好把平台运用于业务发展全流程；对外，面向客户广泛开展宣传推介，切实提升平台的覆盖面和影响力。
二是，加快产品研发落地。结合客户需求，做好产品研发，尽快实现平台查询结果的转化运用，更好解决中小微企业融资难等问题，提升金融服务质效。
三是，优化行内系统操作。主动收集、及时掌握客户查询体验，及时反馈优化意见，不断完善系统操作，持续提升客户系统使用体验感。
我们相信，在人民银行重庆市分行的指导支持下，各金融机构一定能通力协作，充分发挥资金流信用信息平台优势，推动中小微企业金融服务提质增效，在做好金融“五篇大文章”的生动实践中作出更大贡献。
